今年以來，吹向小微企業(yè)的政策暖風(fēng)頻頻：定向降準(zhǔn)、小微貸款利息收入免征增值稅、強化金融機構(gòu)小微貸款投放考核，一系列政策劍指“融資難”。

    暖風(fēng)帶來欣喜變化。人民銀行武漢分行最新數(shù)據(jù)顯示，三季度末，全省小微企業(yè)貸款余額增長12.2%，增速比二季度末提高1.2個百分點，同時小微企業(yè)融資成本下降18個基點。

融資環(huán)境有所改善，不過整體來看，小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感仍不強——9月，省統(tǒng)計局對10個市州330家小微企業(yè)開展融資情況專項調(diào)查，結(jié)果顯示：近四成企業(yè)存在資金短缺現(xiàn)象，55.5%的企業(yè)反映存在融資難問題；申請銀行貸款的小微企業(yè)中，只有9.7%能滿額貸到，38.9%的企業(yè)空手而歸。

    是什么擋住了小微企業(yè)融資的大門？助力小微企業(yè)，金融部門該如何更有效發(fā)力？湖北日報全媒記者近日就此展開調(diào)查。

    申請貸款，只有一成企業(yè)全額貸到

    “為小微企業(yè)提供的全線上融資產(chǎn)品，額度最高可達(dá)100萬元，融資成本低，資金可循環(huán)使用。”10月31日，記者在武昌中北路一寫字樓電梯內(nèi)看到，農(nóng)業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品視頻廣告引人注目。

    今年，多家銀行針對小微企業(yè)推出了創(chuàng)新型產(chǎn)品。然而，融資難、融資貴仍是眾多小微企業(yè)的強烈呼聲。

   “跑過多家銀行，都因為沒有抵押物，無法從銀行獲得貸款。”位于光谷的武漢某電氣公司總經(jīng)理汪先生說，公司一年銷售額1000萬元左右，是典型的貿(mào)易型小微企業(yè)。公司代理的電氣產(chǎn)品主要銷售給大型工業(yè)企業(yè)，上下游資金占用壓力較大。最后只有把個人住房進行抵押，從銀行獲得了100萬元貸款，利率還上浮了50%。

汪先生的遭遇不是個案。據(jù)人民銀行武漢分行測算，目前全省小微企業(yè)的貸款覆蓋率在10%左右，九成左右的小微企業(yè)沒有在金融機構(gòu)獲得融資。

    融資難主要表現(xiàn)為：銀行貸款門檻高、環(huán)節(jié)多、額度小，融資成本高，融資渠道窄，企業(yè)無抵押擔(dān)保資產(chǎn)等。采訪中，小微企業(yè)主普遍反映，目前銀行審批條件越來越嚴(yán)，審批時間越來越長。

    統(tǒng)計顯示，在有貸款需求并選擇銀行貸款的企業(yè)中，38.9%的企業(yè)沒能貸到，30.3%的企業(yè)少部分貸到，21.1%的企業(yè)是大部分貸到，只有9.7%的企業(yè)是滿額貸到。

    銀行有苦衷，小微業(yè)務(wù)存“三高”

    小微企業(yè)融資為何仍是“老大難”？癥結(jié)在哪里？

   “對銀行來說，小微業(yè)務(wù)有‘三高’，高風(fēng)險、高運營成本和高管理難度。”我省某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行也有苦衷，甚至有“懼貸心理”。

    高風(fēng)險表現(xiàn)在不良貸款上。銀保監(jiān)部門的數(shù)據(jù)顯示，9月末，我省小微企業(yè)不良貸款額占全省不良貸款比例達(dá)44.25%；不良率2.68%，高出全省平均水平1.13個百分點。

    高運營成本體現(xiàn)在銀行的投入產(chǎn)出上。傳統(tǒng)貸款模式下，銀行放一筆200萬元的貸款，與一筆2000萬元的貸款相比，投入的人力成本是相似的，帶來的收益卻不一樣。

    從貸前調(diào)查、貸后管理上來看，由于不少小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，銀行管理難度較大。

    在融資上，小微企業(yè)存在著先天不足。省統(tǒng)計局根據(jù)調(diào)查分析稱，小微企業(yè)土地、廠房多為租用，難以滿足銀行貸款抵押物的要求；其次，內(nèi)部管理制度、財務(wù)制度不健全，銀行難以獲取信用信息；此外，部分企業(yè)的失信行為，讓銀行惜貸恐貸，形成劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)。

    擔(dān)保公司是為小微企業(yè)融資增信的重要機構(gòu)。然而，近年來，全省擔(dān)保公司擔(dān)保和代償能力明顯下降，大批民營擔(dān)保公司倒閉或停業(yè)，國有擔(dān)保公司則收縮業(yè)務(wù)或提高門檻，對小微企業(yè)提供擔(dān)保的意愿不足。

人民銀行武漢分行表示，小微企業(yè)生命周期較短、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱等現(xiàn)象依然普遍存在。部分金融機構(gòu)存在熱衷把金融資源用在大企業(yè)、大項目上，在小微企業(yè)金融服務(wù)上，往往雷聲大、雨點小。

    整合數(shù)據(jù)，破解銀企信息不對稱

    拋開抵押物，進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，最重要的是企業(yè)數(shù)據(jù)、信用信息的支撐。

    目前，銀行獲取小微企業(yè)信息的渠道仍相對有限。漢口銀行相關(guān)人士表示，企業(yè)融資情況、隱形債務(wù)、實際控制人家庭資產(chǎn)狀況等一些與信貸審批和管理密切相關(guān)的信息，銀行難以快速掌握。

    針對小微企業(yè)信息獲取難，我省一些銀行機構(gòu)建議，推進人民銀行、工商、稅務(wù)、法院等部門信息互聯(lián)互享，通過一個端口與銀行對接，使得銀行更加便捷和精準(zhǔn)地把握企業(yè)經(jīng)營狀況和信用信息。

    一些金融機構(gòu)則表示，目前小微企業(yè)信用風(fēng)險時有暴露，進入司法階段，訴訟審理與執(zhí)行進度緩慢，導(dǎo)致不良貸款“控新降舊”壓力較大，希望相關(guān)部門在完善社會信用體系的同時，既保護誠信經(jīng)營企業(yè)，也提高對失信企業(yè)的懲戒力度。

    省統(tǒng)計局根據(jù)調(diào)查建議，小微企業(yè)應(yīng)主動謀求對策，加強企業(yè)經(jīng)營管理，采用聯(lián)合等形式做大做強，滿足銀行貸款的審批條件。此外，政府要更加積極作為，開展常態(tài)化的政銀企對接活動。

    省金融辦人士表示，金融機構(gòu)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段的運用，改造信貸流程和信用評價模型，在小微企業(yè)貸款審批、貸款管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面開辟“綠色通道”，提升小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。